保險公司銀保工作總結

保險公司銀保工作總結范文

　　總結是指對某一階段的工作、學習或思想中的經驗或情況加以總結和概括的書面材料，它可以提升我們發現問題的能力，為此要我們寫一份總結。但是總結有什么要求呢？下面是小編為大家收集的保險公司銀保工作總結范文，歡迎大家分享。

保險公司銀保工作總結范文1

　　摘要：本文在分析銀保合作服務實體經濟的方式和內容的基礎上，論述了銀保合作對中小企業融資問題的解決、文化產業與科技企業的支持、“三農”金融和民生金融等領域的服務模式以及面臨的問題和矛盾，通過對銀行貸款和保險賠付兩個服務實體的指標進行協整檢驗、格蘭杰檢驗和脈沖響應分析，研究了銀行業與保險業服務實體經濟的宏觀一致性與相互影響，驗證了銀行貸款對于保險賠付的短期沖擊和長期因果效應的顯著性，最后以典型的貸款履約保證保險為例分析了銀保合作服務實體過程中的博弈過程和利益風險分配機制，并提出了政府支持、銀保協作和企業安排等政策建議。

　　關鍵詞：銀保合作；實體經濟；保證保險貸款

　　一、引言及文獻綜述

　　金融業的發展離不開實體經濟，實體經濟的成長也離不開金融業的支持。不同類型的金融機構在服務實體經濟的過程中各自發揮著不可替代的作用，其中銀行業主要是為實體經濟提供資金支持，而保險業則主要是為實體經濟中可能出現的意外保駕護航。但是對于實體經濟尤其是特定領域的實體經濟出現的問題，不是一個行業就能解決的，需要兩個甚至多個金融行業的通力合作。尤其在當前經濟形勢下，國家相繼出臺了銀行業和保險業服務實體經濟的政策，對于兩個行業相互合作的模式，監管部門也給與了肯定。保監會主席指出，要創新發展出口信用保險和國內貿易信用保險，支持企業擴大出口和開拓國內外市場，促進內外貿易和融資；要探索發展服務投融資風險擔保的保險產品，進而在中小企業融資、文化產業大發展大繁榮、科技企業創新和服務“三農”等方面做出貢獻^[1]。本文結構大體分為三個部分，首先對銀保合作服務實體經濟的理論和實踐進行了分析，然后分別從宏觀和微觀兩個角度研究了銀保合作服務實體經濟的趨勢與內在邏輯，并最終提出針對性的政策建議。

　　二、銀保合作支持實體經濟發展的理論與實踐

　　（一）理論文獻回顧

　　關于金融業服務實體經濟的理論研究由來已久，但研究的角度一般都是從金融機構存在的意義出發，通過實證等方法研究銀行業、保險業等金融業對于經濟增長和企業發展的影響，如Scholes等^[2]提出的交易成本理論、Chairperson等^[3]提出的信息不對稱說、Allen 和Santomero^[4]提出的風險管理說以及Diamond^[5]強調的委托監督理論等都解釋了金融機構的存在對于實體經濟所起到的作用。這些理論同樣回應了當下我國銀行業服務實體經濟關于盈利問題的爭論和質疑，即銀行等金融機構只有在市場經濟條件下獨立自主地進行選擇，才能充分發揮其上述職能并培育更為健康的實體經濟^[6]。隨著金融體系和結構不斷演進，Merton^[7]提出了金融功能觀理論認為，金融功能的變化要小于金融機構的變化，金融機構的功能比金融機構的組織結構更重要，這就為金融混業經營尤其是銀保合作提供了理論基礎。按照金融功能觀理論，銀行功能與保險功能不應受到外在組織結構的限制，而應從其所服務的客戶需求出發，尋求效率更高的業務模式。在當前我國的金融環境下，銀行業與保險業的發展還不夠成熟，尤其在分業監管的制度下，銀行業與保險業的相似性和差異性理論是銀保合作研究的源頭，其中相似性理論提供了銀保合作的基礎和前提，而差異性理論則從互補的角度研究了銀保合作的動力^[8]。

　　二、銀保合作服務實體經濟的方式和領域

　　（一）銀保合作可解決中小企業融資難的困境

　　中小企業融資難的原因是多方面的，包括缺少抵質押物，沒有信用紀錄以及放款成本過高等等。而這些對于銀行來說的困難卻可以通過保險公司得到一定程度的解決。如專業的信用險公司掌握著大量中小企業的銷售信息和信用狀況，客戶通過購買信用險便可以提高在銀行的信用水平。此外，很多保險公司擁有一支專業的隊伍，對客戶比較了解而且比銀行更有精力去跟蹤客戶，通過保證保險的形式提供的擔保不僅成本低，而且由于是保險公司提供的一種擔保，因而更受銀行歡迎。再如，銀行往往比較擔心小微企業的企業主的個人意外給企業帶來的影響，而通過購買人身意外傷害險并將第一受益人規定為銀行，則可以有效規避此類風險，從而使得企業主更加順暢地融到資金。

　　（二）銀保合作共同參與扶持相關產業發展

　　對于文化企業和科技企業，國家分別出臺了相關的政策予以扶持。銀行業和保險業也均積極參與，如保險業針對這兩類企業分別制定了特色的保險產品并針對國家給與保費補貼的政策，銀行業也積極出臺貸款政策向這些行業傾斜。但是銀行業和保險業對于相關產業的扶持政策目前尚處于各自為政的狀態，缺乏一定的協調機制，因而容易造成資源的浪費。如果銀保雙方能夠共同確定服務名單，將資源集中到行業里的重點企業，共同為專利權、版權和收費權等新式質權提供保險保障和質押融資，那樣不僅能夠培育出真正強大的文化企業和科技企業，而且銀保雙方的收益也會更穩定，風險也會更低。

　　（三）銀保合作服務“三農”經濟

　　“三農”問題是影響國家發展的最關鍵的問題之一，國家每年一號文都會出臺相關扶持政策，其中針對“三農”的金融財政政策往往是關注的焦點。銀行業包括對于村鎮銀行的支持，對于農村經濟信貸政策的支持等，保險業比較突出的是對于農業保險的補貼。經過共同努力，村鎮銀行與專業的農業保險公司合作創新已經取得明顯的成果，如基于農業保險的惠農貸款業務以及保證險、意外險與小額貸款組合的銀保產品等。但目前在“三農”領域，金融業普遍遇到的一個突出問題是，無論是銀行還是保險公司，目前的經營水平還不足以滿足其盈利的需求。在很多農村地區，銀行與保險公司的資源配置十分有限，因而在信息獲取、資源共享、項目跟蹤和系統對接等方面急需加強合作。

　　（四）銀保合作服務民生領域

　　改善民生是黨和國家重要使命，十八大報告提出，加強社會建設必須以保障和改善民生為重點。要多謀民生之利，多解民生之憂，解決好人民最關心、最直接和最現實的利益問題，在學有所教、勞有所得、病有所醫、老有所養和住有所居上持續取得新進展，努力讓人民過上更好的生活。由此可見，教育、就業、健康、養老、安居和生育等領域與民眾的基本生存權力、基本發展機會與發展能力、基本權益保護等密切相關，是民生的核心內容。在改善民生領域，銀行和保險公司各有特長，但是兩者結合可以發揮更大的作用。

　　在養老領域，我國的養老保險制度建立在三大支柱之上：第一支柱是強制性的社會保險； 第二支柱是補充性的養老保險，主要包括團體養老保險和企業年金；第三支柱是包括商業養老保險在內的自愿性個人養老金，包括壽險和養老保險。保險公司參與養老市場的方式和途徑十分豐富，包括推出普通養老保險產品、變額年金、以房養老、投資養老地產以及參與企業年金市場等等。銀保代理業務是銀行參與商業養老保險的重要方式。在企業年金市場中，保險公司（如養老險公司、保險資產管理公司）可以擔任受托管理人、賬戶管理人和投資管理人等角色，而銀行也可以擔任賬戶管理人和受托管理人的角色，可以說，銀行在企業年金市場上與保險公司既存在競爭又存在合作。

　　在醫療領域，國家鼓勵用人單位和個人參加商業醫療保險。銀行可以與保險公司開展醫療保險合作，通過在銀行網點代銷保險公司的醫療保險，為銀行的客戶提供全面金融服務。尤其針對銀行的高端客戶，銀行可以采取與保險公司聯合開發高端醫療保險和服務的方式予以推進。

　　在教育領域，銀行可以與保險公司合作，由銀行為學生提供助學貸款，由保險公司為學生提供助學貸款履約保證保險。助學貸款履約保證保險是參照現有高校國家助學貸款模式，引入保險機構對借款大學生的個人信用進行保險的機制，由貸款發放銀行投保助學貸款履約保證保險，財政對貸款發放銀行給予定額補助所形成的助學貸款信貸風險多渠道分擔的新機制。

　　在投資保障房領域，保監會于20xx年7月發布的《關于保險資金投資股權和不動產有關問題的通知》提高了保險資金投資不動產的額度，將不動產投資比重從原先的10%提高至15%，至此，國內保險資金理論上可投資非自用不動產的資金規模超過一萬億。保險資金投資保障房基本都是以債權計劃形式來進行，設置了保底收益、利率浮動且上不封頂。由于保險資金作為項目資本金投入，相當于給保障房項目投了長期信任票，有利于撬動銀行貸款傾向于保障房項目建設，因而在有保障房建設任務的地方，政府更愿意去爭取保險資金的參與。銀行與保險公司在保障房項目上的合作除了資金投資合作之外，銀行還可以通過發行理財產品投資保險公司的債權計劃。此外，銀行也要積極爭取對保險公司債權計劃進行托管，形成對保險公司投資保障房債權計劃的一條龍服務。但是由于保障房債權計劃存續期間的銀行存貸款利率浮動對收益率的影響不容忽視，特別是近年來保險公司在銀行的大額協議存款利率上升，相比保障房較長的回報期，保險資金參與保障房投資動力不足。

　　除上述領域外，銀保合作在其他實體經濟領域同樣可以大有作為，如可以通過共同為客戶提供全方位的金融解決方案（包括銀行的融資安排、投行顧問、結算便利以及保險公司的財產保險安排、風險管理咨詢等等），以期為實體經濟發展提供全方位的服務。

　　三、宏觀實證分析與微觀博弈分析

　　（一）宏觀實證分析

　　1指標選取及基本特征

　　對銀行業和保險業服務實體經濟的情況進行分析能夠從更宏觀的角度認識兩者的關系。衡量銀行業服務實體經濟的能力和水平的指標很多，其中最為重要的是銀行貸款指標。而保險業服務實體經濟的能力主要來自兩個方面：一方面是保險的賠付支出；另一方面是保險公司通過投資支持實體經濟的發展。由于在我國保險投資的渠道還比較狹窄，保險公司資金運用主要還是通過銀行存款和債券，因而本文選取保險公司的賠付支出作為保險業服務實體經濟的指標。根據國內保險業務統計數據的可得性，本文選取了從1999年1月至20xx年4月的月度數據，共計160個樣本。

　　本文要對銀行業和保險業對于實體經濟的服務水平進行協整檢驗，首先需要對時間序列的平穩性進行檢驗，本文對于數據的平穩性檢驗采用的是ADF方法，檢驗之前對數據進行了對數處理，其中，滯后期選用Schwarz自動選擇，保險賠付的最大滯后期是11，銀行貸款的最大滯后期是0，檢驗結果如表1所示。由表1可以看出，銀行貸款和保險賠付都是一階單整的非平穩時間序列。

　　3格蘭杰因果檢驗

　　銀行業和保險業數據都是同階協整，其一階差分都是平穩序列，可以進行格蘭杰因果檢驗，選取滯后兩期。從表3中可以看出，在5%置信水平下，銀行貸款是保險賠付的格蘭杰原因，而保險賠付并不是銀行貸款的格蘭杰原因。

　　4脈沖響應函數分析

　　通過以上分析可以發現，銀行貸款對保險賠付存在著格蘭杰因果關系。格蘭杰因果檢驗雖不能證明銀行貸款和保險賠付在邏輯上的因果關系，但是兩者在時間上相互影響的結果是有意義的。為了更加清楚地驗證銀行業和保險業在服務實體經濟過程中相互的短期和長期影響，我們構建了VAR模型并檢驗。建立好VAR模型后，應檢驗被估計的VAR模型其是否恰當（主要是VAR模型滯后結構檢驗）。通過檢驗我們發現，其所有根模的倒數都小于1，即都在單位圓內，說明該模型是穩定的。脈沖響應函數（IRF）分析方法可以用來描述一個內生變量對由誤差項所帶來的沖擊的反應，即在隨機誤差項上施加一個標準差大小的沖擊后，對內生變量的當期值和未來值所產生的影響程度^[9]。保險賠付和銀行貸款的脈沖響應效果如圖1和圖2所示。在圖1中，當本期保險賠付有一個正的沖擊后，銀行貸款在短期內影響微乎其微，從第二期開始有一個較小的增長，隨后這種影響保持在一個發散的較低水平。在圖2中，當首先給銀行貸款一個正的沖擊后，對保險賠付的影響開始較高，在第二期降到最低點為0，隨后保持一個收斂的較弱水平。此外，保險賠付對銀行貸款的響應程度要明顯高于銀行貸款對保險賠付的響應程度。

　　（二）微觀博弈分析

　　銀行業和保險業雖然受共同的宏觀政策的影響表現出一定的協整性，但具體的影響機制需要從微觀主體的經營角度提供更全面的解釋。銀行與保險公司作為兩類重要的金融機構，在整個金融系統中占據重要地位。雙方都把對方視為重要的機構客戶，銀保雙方合作毋庸置疑能夠實現雙贏，但并不是每一項業務的雙贏都是平衡的，而是有時銀行贏的更大一些，有時保險公司贏的更大一些，這主要取決于是銀行之間的競爭還是保險公司之間的競爭，我們把這種現象稱為非均衡性雙贏或雙贏失衡。在銀保合作中，雙贏無處不在，但同時失衡也在所難免，除了銀行與保險公司之間的利益分配失衡之外，制約發展的失衡還表現在以下諸多方面：銀行或保險公司內部各部門之間的失衡；總行（公司）與分行（公司）之間的失衡；商業機構追求利潤與監管部門關注風險的失衡。失衡的內容包括：利益分配不均、重要性在各自體系中占比不同、風險與收益的不匹配等等。對于利益的分配不均屬于絕對量的比較，較容易計量，而各業務的重要性或重視程度卻屬于相對量的比較，需要內外部的綜合考量。這種因雙贏而失衡的特點導致了銀保合作中的兩大主要利益方的`博弈：一是保險公司各業務部門與銀行各業務部門相互間的內部博弈；二是包括客戶、監管機構以及銀行和保險公司各自的競爭對手在內的外部博弈。如銀保財險與壽險就有很大區別，銀保財險合作形式復雜，產品線多且集中度低，因而雙贏失衡的程度也更為復雜，利益的分配將更加多維。本文以財產險中的中小企業貸款履約保證保險為例，分析銀行和保險公司在該業務中的相互博弈與合作選擇^[10]。銀行、保險公司和客戶三者的損益如表4所示。

　　假設1：銀行的貸款利率水平是I，在我國目前利率市場化水平還比較低的情況下，銀行貸款利率具有上限限制，并且當下“七不準”的政策使得銀行的利率水平很難覆蓋中小企業貸款成本和損失的風險補償。同時假設保險公司收取的保證保險費率為V，那么對于客戶而言，在銀行單獨貸款時其成本為I，而如果通過保證保險進行融資，則成本便上升為I+V。

　　假設2：銀行單獨貸款的放貸成本為C1，中小企業單筆融資額往往較小，且信用記錄一般都不完備，因而銀行貸款的放貸成本較高，但是如果將部分調查環節交由有人力優勢和信息優勢的保險公司來進行，銀行的貸款成本可以降為C2，同時假設保險公司的調查成本為C3。

　　假設3：客戶的利潤率是P，在經濟形勢穩定的情況下，平均違約率為L，即對于銀行而言，其單獨貸款時不良率為L，且只能由銀行單獨承擔。如果通過保證保險發放貸款，貸款損失由保險公司承擔，即保險公司的賠付率為L。

　　如果銀行單獨為客戶融資，即銀行與保險公司不進行合作，受前面提到的諸多因素影響，此時銀行總的收益率為I-C1-L0。在此情況下，就會出現普遍存在的中小企業融資難的困境，這是一種簡單但不可持續的狀態。在考慮到保證保險貸款的情況下，銀行的收益為I-C2，保險公司的收益為V-C3-L，客戶的利潤為P-I-V，此時只要保證I-C2>0，V-C3-L>0，同時P-I-V>0，則可以實現銀行、保險公司和客戶三方共贏。在此模型中，保險公司成本C3、銀行降低后的成本C2和客戶綜合違約率是單向指標，即越低越好。而銀行利率和保險公司費率的制定則既要充分考慮各自的利潤，又要考慮到客戶的承受能力。

　　以上是一種比較理想的情況，下面我們討論兩個在實務中十分普遍的現象：一是經濟形勢下滑而出現的系統性風險；二是在保險中普遍存在的道德風險。保險行為中的道德風險指的是被保險人在投保后對于風險的疏忽管理甚至是故意造成事故而引發的風險，因而一般保險條款都會設定一個或免賠額，在保證保險貸款的業務模式中，由于涉及三方，特別是銀行對客戶進行初步篩選，銀行和客戶有可能通過私下交易轉移利益并使保險公司承擔損失，因而在實務操作中，一般情況下銀行與保險公司要共同承擔損失。

　　由表4可知。假設銀行承擔L1，保險公司承擔L2，此時銀行的收益為（I-C1-L，I-C2-L1），保險公司的收益為（0，V-C3-L2），客戶的格局不變，仍為（P-I，P-I-V），利益格局分配如圖3所示。其中，橢圓外數值為不各作時合方的收益，橢圓內數值為合作后各方的收益。但是L1與L2比例如何劃分，首先取決于該業務中對于銀行和保險公司權利與義務的規定，即最終決定由哪方確定則哪方要承擔主要的責任，其次還要考慮到調查成本、資金成本以及既往業務的收益分配情況等。所以說，與信用險不同的是，保證保險是一種非標準化的產品，也因而具有更大的創新空間。

　　無論是銀行還是保險公司，在開辦此業務時都對經濟的走勢十分敏感，因為在好的經濟形勢下，企業融資比較容易，違約率較低，銀行直接融資即可，只有在經濟出現一定困難的時候，才會有保證保險融資的需求。我們知道，在保證保險融資的情況下，企業的風險并沒有降低，而是由銀行系統轉移到了保險系統，對于保險業的沖擊較大，即使收取較高保費，保險公司的積極性也會受到較大影響，而由于銀行需要借助保險公司承擔不良貸款，因而銀行除了加強對保險公司的授信管理外，還需要建立對于此業務的穩定基金。同時，基于中小企業穩定對于我國經濟形勢乃至社會穩定的重要作用，政府應出資建立共同基金，對銀行和保險公司的損失進行兜底。但這種政府出資設立風險共同基金的模式不同于政府直接給與中小企業資金支持，因為保證保險貸款仍是在市場條件下運行的，由銀行和保險公司共同對企業進行優勝劣汰的篩選，對于市場機制的破壞最小。

　　四、小結

　　在政府層面，對于小微企業融資政策需要加大扶持力度，必要時應建立政府風險基金，提高銀行和保險公司對風險的容忍度；繼續提高和完善對于國內貿易信用險、助學貸款履約保證保險等業務的補貼力度和機制；加快金融改革步伐，補充金融微觀基礎，推進利率市場化改革，減少行政干預；擴大保險業的資金投資渠道，實現銀行市場、證券市場和保險市場資金更加順暢的流通，進而更好地服務實體經濟。

　　在金融機構層面，銀行與保險公司應加強合作，取長補短，在網點、人員和信息等方面加強資源共享。銀行與保險公司在創新產品的過程中，要同時注意考慮到產品的協同效應，風險的承擔與收益的分配要相互匹配，并適時進行調整。對于銀行而言，可以據自身參與實體經濟的特點和實際發展選擇參與保險領域的方式和深度。對于特大型商業銀行而言，可以選擇全面的零售和批發業務并舉，對公與對私全面發展的策略，不僅要選擇與壽險公司全面合作，而且要選擇與財險公司的全面合作。對于大型金融機構而言，要對零售和批發業務的發展有所側重，如果在零售業務方面具有優勢，就要重點選擇與壽險公司合作，如果在批發業務方面有優勢，就要選擇與財險公司合作。如果在投資領域獨樹一幟，可選擇與實力較強的保險資產管理公司合作。

　　在微觀主體層面，要統籌考慮自身的金融需求，根據業務發展階段合理配置資源。在發展初期，要重視風險的承受能力，通過保險進行風險分散。擴張期則可考慮與盈利水平相匹配的融資方式，通過抵質押物、保證保險貸款或應收帳款信用保險增加銀行融資來源，擴大業務規模。

保險公司銀保工作總結范文2

　　一年以來，在公司上級領導的正確帶領和大力支持下，經過全員銀保的共同努力，發揚吃苦耐勞和艱苦奮斗的優良傳統，較好的完成了全年各項工作任務。現將全年的工作情況總結如下：

　　1、大力響應市公司增員計劃。XX公司客戶經理數量由原來的`9名增加到14名，經過培訓，將14名客戶經理合理科學的分配管理網點，有力的促進了銀保工作的開展。

　　2、較好的完成的新團隊新天地的任務要求。在XX公司組織的任務中，公司共有2名客戶經理達到或超過任務目標。

　　3、在公司領導的正確帶領和科學的客戶經理培訓，XX銀保部積極與各渠道進行有效的溝通，期繳保費數額突飛猛進。XX公司銀保部全年共完成保費XX萬，其中期繳共完成XX萬，是去年期繳保費數額的X倍，較之去年的XX萬有了長足的進步。

　　雖然XX公司銀保部在20xx年取得了長足的進步，但也存在許多不足，在未來的20xx年中，我們將更加努力，緊密團結在公司領導周圍，開拓進取，力爭中介業務更上一個臺階。

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